一、 商业银行中间业务的发展现状

我国商业银行中间业务发展起步较晚，在产品品种上，仅仅限于结算，代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货在我国刚刚起步。目前，我国各商业银行开展了约260余个产品的中间业务，但其中相当部分是不收费的。2002年7月工行《牡丹灵通卡章程》收费标准，办卡除收5元的工本费外，还要收10元（每年）的服务费。银行开始收费，标志着银行不再提供中间业务的“免费午餐”。

随着我国金融业务领域的不断延伸，扩展与其相适应的现代化操作智能和服务工具也日趋齐全完善，而始终把“顾客当上帝”的国内金融业，在传统的资产负责等业务处于饱和的情况下，开办中间业务有很大的市场空间。

随着金融体制的深化，我国金融业的竞争日趋激烈，以传统存贷业务为主导的商业银行经营模式面临着日益严峻的挑战。为了拓展收入来源，降低金融风险和提高竞争能力，大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。

二、商业银行中间业务发展存在的问题

对传统业务仍然是“情有独钟”，创新能力不足。近些年来，基层银行虽对中间业务有所认识和涉足，但还是按照上级的布置就事做事，中间业务发展迟缓。中间业务品种少，手段单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、代理发行以及信用卡等劳动密集型产品上，而在利用其经济金融信息，技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类，投资融资类及衍生金融工具交易类的中间业务。

对社会宣传不够。有相当社会公众对银行的中间业务缺乏认识，更谈不上了解。中间业务同业竞争不规范，收益性差。我国商业银行竞争的不规范主要表现在两个方面：一方面，中央银行及有关部门在有些政策制定上不尽合理、公平；另一方面，银行本身为抢占市场，无序甚至恶性竞争，这必然损害银行的整体利益。中间业务专业人才匮乏，科技支撑力度不够，服务手段落后。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才还是在技术装备和技术手段上，对是间业务发展支撑力度都不够。

三、商业银行中间业务的发展对策

1、提高对发展中间业务重要性的认识。要在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；经营模式上从“一元化”向“多元化”转变；在经营态度上由被动服务向主动服务转变；在经营作风上从“以自我为是心”向“以客户为是心”转变；通过上述转变，进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在措施和行动上推动是间业务的健康、快速发展。

2、加快现代科技建设步伐，为中间业务发展提供技术保障。中间业务具有人才、技术、信息和信誉等人一体的特征，需要大量的科技投入和复合性金融人才来驾驭。基层银行应从现有的通信技术、计算机技术为核心金融电子化为技术依托，进一步加大现代科技的投入，为客户提供方便、快捷、适时、安全的金融电子、网络服务，为发展中间业务等创新业务提供先进的技术保障。

3、实行有效监管、促进公平竞争。为促进中间业务的发展，必须有一个公平的竞争环境。目前，中间业务收费低，甚至不收费，使是部业务不能作为完整的商品进入市场并实现其价值，必然会使金融产品的开发和提供者失去积极性。尽管这类减免费服务会给银行带来好的形象，但从根本上讲，中间业务长期非商品化提供不符合市场经济规律，最终对银行自身业务发展带来影响。因此，作为金融监管部门应加强收费标准的制定以及执行情况的检查。

4、实施有效的市场营销战略。目前，各商业银行无论是营销队伍建设，还是宣传费用投入都存在明显不足。交通银行对太平洋卡的宣传很能说明问题。2001年9月，交通银行实施全行营销太平洋卡活动，仅一个月集中到街上宣传，并随着“一卡通”、“全国通”的使用，太平洋卡在社会的知名度明显提高。因此，要推销是间业务品种和服务，银行应该采取有效措施，让中间业务面向市场、面向客户、面向产品、面向基层，从商业银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。

5、强化中间业务产品的开发与创新。我国商业银行中间业务品种单调，创新能力亟待提高。在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户需要，具体可朝咨询业务、信息咨询业务、代理清理债权、债务、国际金融担保业务、信用卡业务等方面努力。

吴红军、符  涛：重庆工学院。